veličina franšize. Kasko sa franšizom: nedostaci i prednosti

Ovo je način da uštedite novac na kasko osiguranju, koje funkcionira vrlo jednostavno: ako dođe do osiguranog slučaja, osiguravajuća kuća odbija iznos koji ste odabrali od iznosa uplate. Ispada da ako u slučaju osiguranog slučaja šteta iznosi, na primjer, 100.000 rubalja, onda će osiguravajuće društvo od tog iznosa odbiti franšizu, a ostatak platiti kao naknadu. Dakle, uz franšizu od 10.000 rubalja, iznos plaćanja za ovaj slučaj bit će 90.000 rubalja.

Veličina i prednosti franšize.

Možete odabrati franšizu koja vam odgovara od 10.000 do 75.000 rubalja. Iznos franšize utiče samo na trošak vašeg osiguranja: što je franšiza veća, to je osiguranje jeftinije. Ako odaberete maksimalnu franšizu, onda će kasko osiguranje koštati više od polovine cijene. Dakle, franšiza je dobar način da uštedite novac!

Na primjer, trup na Mitsubishi Outlander ASX (2015, vrijedan 1.030.620 rubalja) sa vozačem starim 36 godina i vozačkim iskustvom od 7 godina košta 77.386 rubalja, a sa maksimalnim odbitkom od 56% jeftinije - 34.298 rubalja.

Pažljivi vozači

Prema statistikama, 75% naših klijenata nema više od jednog osiguranog slučaja godišnje. Jer puno iskustva ili samo oprezna vožnja smanjuje vjerovatnoću nesreće na minimum. Za takve vozače kasko osiguranje je potrebno, radije, u krajnjoj nuždi. A ako ste sigurni u sebe, onda je standardna franšiza („Bezuslovno“) najbolja opcija za uštedu na osiguranju za vas.

Na primjer, kasko osiguranje za Nissan Juke (2014., vrijedan 780.800 rubalja) sa vozačem od 38 godina i 15 godina iskustva košta 40.645 rubalja, a sa franšizom od 20.000 - samo 22.391 rublju.

Samouvjereni vozači

Ako želite uštedjeti na trošku trupa i sigurni ste u svoje iskustvo i vozačke vještine, ali niste sigurni u postupke drugih vozača, možemo vam preporučiti franšizu krivca. Ovaj odbitak se primjenjuje samo ako je incident nastao po vašoj krivici ili krivac nije identificiran. U drugim slučajevima, franšiza nije važeća.

Na primjer, ako je druga strana kriva za nesreću, vaš automobil će biti potpuno popravljen i nećete morati platiti odbitni iznos. A ako nepoznate osobe oštete automobil, na primjer, prilikom parkiranja, tada će se popravak također izvršiti u cijelosti, ali ćete morati platiti odbitni iznos.

Za neiskusne vozače

Ako još niste sigurni u svoje iskustvo i potrebno vam je osiguranje, ali i želite uštedjeti, onda možemo ponuditi opciju kada vam nadoknadimo prvi osigurani slučaj u cijelosti, a drugi i sljedeći umanjeni za franšizu. Odbitak za prvi put će vam pružiti potrebnu zaštitu i pomoći vam da uštedite na osiguranju.

Kako kupiti franšizno osiguranje?

Prilikom obračuna osiguranja jednostavno odaberite jednu od opcija franšize koja vam odgovara:

• standardna franšiza („bezuslovna“);
• franšiza krivca;
• odbitak od drugog slučaja (nudi se samo uz osiguranje u našim uredima, dilerima ili agentima).

i odredite iznos koji je za vas prihvatljiv od 10.000 do 75.000 rubalja.

Bilješka! Ne možete kupiti osiguranje uz franšizu za automobil koji je kupljen na kredit ili za koji se kredit još plaća.

Šta učiniti u slučaju osiguranog slučaja?

Odbitno osiguranje se ne razlikuje od redovnog osiguranja. Stoga nam se jednostavno obratite sa prijavom za osigurani slučaj. Nakon donošenja odluke o naknadi štete, mi ćemo popraviti Vaš automobil, a odbitni iznos ćete uplatiti na našu blagajnu ili na blagajnu tehničkog centra.

Franšiza u osiguranju - šta je to? Koncept osiguravajuće franšize + 7 vrsta franšiza u osiguranju + koju veličinu franšize izabrati za klijenta + glavna pogodnost pri sklapanju ugovora o osiguranju za franšizu.

Prilikom podnošenja zahtjeva za polisu osiguranja, svaka osoba treba da bude svjesna da postoje 3 važne komponente u ovom ugovoru: na koliko se posao zaključuje, premija i franšiza.

Franšiza u osiguranju je najvažniji element koji određuje tačno koliko će novca biti potrebno isplatiti u slučaju štete osiguraniku i oštećenom i koliki će biti konačni iznos naknade.

1. Šta je franšiza u osiguranju?

Sama riječ "franšiza" je francuskog porijekla, a u prijevodu na ruski znači "pogodnosti".

? To je dio štete koji ne nadoknađuje osiguranik.

Odnosno, u slučaju osiguranog slučaja, određeni dio se plaća na teret žrtve.

Na primjer, iznos pričinjene štete je 10 hiljada rubalja. Franšiza ima fiksni iznos od 1.000 rubalja. Osigurana kompanija će platiti žrtvi samo 9.000 rubalja, ostatak novca mora platiti žrtva.

Naknada od franšize je ili fiksni iznos ili se izračunava korištenjem procenta od ukupnog iznosa osiguranja.

Zašto vam je potrebna franšiza osiguranja? Rusi, u većini, odbijaju takav uslov u ugovoru, ali se u praksi pokazalo da je to od koristi upravo za klijenta.

Uostalom, što je veći ovaj iznos, to će biti niža tarifa, i obrnuto: što je manji procenat franšize, to je veća cijena polise osiguranja.

2. Glavne vrste osiguravajućih franšiza

Da bi se sklopio ugovor sa osiguranim društvom, strane se moraju jednoglasno dogovoriti o vrsti polise.

Postoje takve sorte (od kojih se samo 2 koriste u 90% slučajeva):

3. Koja je optimalna veličina franšize za klijenta?

Naravno, prilikom sklapanja ugovora o osiguranju želimo da dobijemo što više novca u slučaju nezgode kako bismo što više pokrili sve troškove. Kako običan Rus može imati koristi?

Da bi se povećao sa osiguranjem, njegov postotak ili fiksni iznos mora imati prosjek:

• Ako odaberete visoku letvicu, onda kada je učinjena samo mala šteta, osiguranik će imati koristi samo za sebe.
• Sa minimalnim iznosom, morat ćete preplatiti novac za samu polisu, što također nije isplativo u budućnosti, jer se nesreća možda nikada neće dogoditi.

Na osnovu proračuna iskusnih stručnjaka za ovu materiju, korist postoji ako je iznos naknade veći od minimalnog iznosa štete. U procentima, to je 5% ukupne cijene, a ako je vrijednost fiksna, to je 5-30 hiljada rubalja.

Primjer izračuna za korištenje uvjetnog i bezuvjetnog formata za KASCO osiguranje:

Franšiza u osiguranju. Ko ima koristi od toga: klijent ili osiguravajuće društvo?

Upis franšize u ugovor o osiguranju.

4. Iskoristite franšizu

Za osiguranike je franšizna kamata način da se smanje troškovi plaćanja šteta i smanje svi mogući rizici. Ali s druge strane, osiguravajuća kuća gubi prihod, jer klijent manje plaća samu polisu osiguranja.

Zato nemojte misliti da je ova vrsta ugovora korisna samo za osiguranu kompaniju.

Za one koji žele da kupe ovu vrstu polise za sebe, postoje i određene prednosti:

1. Prije svega, smanjuje se mjesečni obim transfera osiguravajućem društvu. Ovo je korisno ako je osiguranje samo formalnost.
2. Takođe, ne morate gubiti vrijeme na prikupljanje svih dokumenata kako biste dokazali štetu koja je za žrtvu bila minimalna.
3. Takav ugovor će biti od koristi ako je iznos osiguranja veći od pola miliona.
4. Ako se nesreća ne dogodi, onda ne morate preplaćivati ​​novac za izdavanje police.

Iz ovoga možemo zaključiti da je ugovor koji koristi franšizni interes mnogo jeftiniji od konvencionalnog osiguranja.

Svi znaju da osiguravajuća društva postoje upravo kroz prodaju polisa. Da bi napredovali, najbolje je da bude što manje nezgoda i ozljeda, ali uz sve to, novčani tok se nekontrolirano povećava.

Da bi izvukli maksimalnu korist, kupcima nude sporazum sa ovim povlašćenim uslovom. To im daje priliku da otklone one pritužbe ljudi koje se odnose na beznačajne novčane troškove.

Uostalom, ako je, na primjer, iznos franšize 2 hiljade rubalja, a stanje osiguranja 1 hiljadu rubalja, oštećena strana mora samostalno riješiti problem.

Osiguravajuća franšiza je profitabilan ekonomski alat i za osiguranika i za klijenta. Kako ga koristiti? Dovoljno je da konsultantu kažete svoju želju kada sklapate ugovor.

PS. Budite posebno oprezni kada potpisujete ugovor. Morate pažljivo proučiti sve uslove ugovora, pitati zaposlene o postojećim vrstama politika, tarifa i šta će vam biti isplativije ...

Koristan članak? Ne propustite nove!
Unesite svoju e-poštu i primajte nove članke poštom

Mikhail Adamov

Vrijeme čitanja: 5 minuta

AA

Riječ "franšiza" ima strano porijeklo. Ne razumiju ga svi, međutim, morate se kretati temom, jer se danas franšiza naširoko koristi u auto osiguranju. Da li je to dobro za vlasnike automobila? Pitanje koje treba malo pojašnjenja. Pokušajmo shvatiti koje su karakteristike franšize u osiguranju automobila, njene glavne vrste, prednosti i nedostatke u osiguranju automobila po CASCO-u. Približan izračun veličine franšize pomoći će razumjeti suštinu predmeta.

Šta je franšiza u osiguranju – jednostavno objašnjeno

Aktivnosti osiguravajućih društava neraskidivo su povezane sa franšizom. Koristi se u gotovo svim osiguravajućim proizvodima, a osiguranje automobila nije izuzetak. Franšiza se sa francuskog prevodi kao beneficija. Ako uzmemo u obzir franšizu u odnosu na osiguranje, onda je to određeni dio štete koji osiguravač ne nadoknađuje. To se naziva nepopravljivim dijelom štete. Sve nijanse moraju biti navedene u ugovoru o osiguranju imovine.

Jednostavno rečeno, franšiza je dio plaćanja osiguranja, koje se klijent dobrovoljno odriče ako dođe do osiguranog slučaja. Kada se utvrđuje iznos franšize? Prilikom izdavanja polise osiguranja. To može biti određeni iznos izražen u rubljama ili postotak plaćanja osiguranja. Jednostavan primjer: automobil je oštećen u nesreći - pretrpio je štetu, obračunava se odšteta od osiguranja - procjenjuje se iznos štete, odbija se franšiza od ukupnog iznosa štete. Primljeni iznos se isplaćuje osiguraniku.

Rusi se svim silama trude da to izbjegnu.U razumijevanju naših građana to je nešto suvišno i nepotrebno. Zapravo, ovo je prava prilika za uštedu. Uz malu franšizu, šteta je u potpunosti pokrivena, ali u ovom slučaju postoji visoka stopa osiguranja. Kod velike franšize je suprotno: nepotpuno pokriće gubitka uz nižu cijenu osiguranja.

Vrste franšize za auto osiguranje - razlika između uslovnog i bezuslovnog

Franšiza auto osiguranja može biti dva glavna tipa: uslovna i bezuslovna.

1. Šta sugeriše uslovna franšiza ? Ako šteta nastala na automobilu premašuje iznos franšize, osiguravač će je nadoknaditi u cijelosti. Ako gubitak nije veći od iznosa franšize, onda osiguranik ne prima nikakve isplate od osiguravajućeg društva. Dakle, vlasniku automobila ili nije nadoknađena šteta ili je nadoknađena 100%.
2. Bezuslovna franšiza pretpostavlja da osiguranik uvijek samostalno pokriva određeni dio štete, odnosno dio štete mu osiguravač neće nadoknaditi. Iznos odštete će biti manji oduzimanjem franšize, koja se može izraziti na dva načina: u fiksnom iznosu ili kao procenat štete.

Da biste razumjeli kako se svaka vrsta franšize u osiguranju zapravo primjenjuje, pomoći će vam tabela koja jasno pokazuje iznos naknade s istim početnim podacima i istim iznosom štete:

Nove odbitne opcije se pojavljuju u auto osiguranju. Na primjer, bezuvjetni pogled se koristi u dinamičkoj verziji. Stupa na snagu kada se šteta dogodi drugi put. Ugovori pokazuju da se veličina franšize povećava sa nastankom svakog novog osiguranog slučaja. To izgleda otprilike ovako:

• U 1. slučaju, dinamička franšiza je 0% (puni povrat).
• Na 2. - 5%.
• Sa 3. - 10%.
• Na 4. i dalje - do 40%.

Druga varijacija je preferencijalna franšiza. Još ne postoji tačan termin, naziv može biti drugačiji. Koja je svrha? Ugovor fiksira slučajeve na koje se franšiza ne odnosi. Pretpostavimo ako se utvrdi da za nezgodu nema krivice osiguranika. To znači da neće biti odbitne franšize prilikom obračuna plaćanja.

Prednosti i mane franšiznog osiguranja kod osiguranja automobila po KASCO-u

Osiguranje automobila odavno je neophodno za vlasnike vozila, posebno za nove ili pozajmljene automobile. CASCO politika se široko koristi u Rusiji. Ovo je zgodan proizvod osiguranja, iako ima i svoje prednosti i nedostatke, o kojima se stalno raspravlja u izvorima informacija.

Najznačajnija tačka za ovu vrstu osiguranja je visoka cijena, koja je u stalnom porastu u odnosu na opću pozadinu povećanja cijene novih automobila.

Cijena KASKO osiguranja za godinu iznosi 10% cijene automobila. Slažem se, puno novca. Zbog toga su vlasnici automobila počeli ozbiljno razmišljati o bezuvjetnoj franšizi od CASCO-a. U ovoj opciji, cijena polise osiguranja će imati značajan popust. Evo tvoje prednosti. Da li je to isplativo i šta vlasnik automobila "žrtvuje"?

Imajući KASCO osiguranje, osoba računa na nadoknadu svake štete prouzrokovane automobilu, njen stepen nije bitan. Osiguravač će svejedno platiti. Ako se KASCO osiguranje izdaje uzimajući u obzir franšizu, onda se podrazumijeva jasno definisan iznos koji osiguravač ne plaća u slučaju štete. Polisa je jeftinija za ovaj iznos.

Osiguranje franšize u potpunosti prenosi troškove otklanjanja manjih šteta na ramena osiguranika. Ako je šteta velika, a premašuje franšizu, tada se osiguravatelj povezuje i isplaćuje štetu.

Nedostaci KASCO osiguranja korištenjem franšize:

• Ova vrsta osiguranja praktično nedostupan za kreditne automobile. Banka je zainteresovana za sigurnost kolaterala, a to je automobil. Međutim, ne postoji garancija da će se vlasnik nositi sa manjim oštećenjima, kao što su ogrebotine, razbijeno staklo i tako dalje.
• Osim toga, prilikom kupovine automobila na kredit, trošak KASCO-a za cijeli period kredita (3-5 godina) plaća banka. Zajmodavac je taj koji prenosi troškove polise na osiguravajuće društvo, To znači da franšizing jednostavno nije moguć.
• Još jedan nedostatak je ponekad osiguravatelji odbijaju isplatu, tvrdeći da iznos štete ne prelazi iznos odbitne vrijednosti. Procjena gubitaka je relativna stvar, svaki servisni centar ima svoje kriterije. Stoga često predstavnici osiguravatelja namjerno potcjenjuju troškove popravki. Ako se vlasnik obrati drugim stručnjacima, postoji šansa da dobije veći račun.

Za kupce KASCO osiguranja sa franšizom važno je da shvate jednu nijansu.

Mali gubici koji se često javljaju ni na koji način ne utiču na isplate, stoga se ne evidentiraju u stažu osiguranja, što znači da se vožnja vozača smatra rentabilnom.

Iz tog razloga osiguravač nema razloga da povećava cijenu sljedećeg ugovora, štoviše, nova polisa se može kupiti uz popust.

Kako pravilno izračunati franšizu za auto osiguranje

Za ispravan obračun franšize za auto osiguranje, morate se osloniti na tri parametra navedena u ugovoru. To su osigurana suma, odbitni procenat i odabrana vrsta franšize.

Pogledajmo primjer. Početni podaci:

• Iznos osiguranja je 1.000.000 rubalja.
• Odbitak iznosi 0,06% od iznosa osiguranja. To znači da je iznos franšize 1.000.000 × 0,06% = 600 rubalja.
• Odbitak može biti postotak od iznosa štete, recimo 20%.

Obračun plaćanja ovisit će o vrsti franšize i iznosu štete:

1. Opcija broj 1. Najčešće se koristi bezuslovni tip (oduzeto), u kojem se iznos franšize oduzima od iznosa štete. Pretpostavimo da je šteta procijenjena na 2000 rubalja. Kompanija će platiti klijentu 1.400 rubalja (2.000 - 600). Ako je šteta iznosila 300 rubalja, onda osiguranik nema pravo na naknadu - nema viška franšize.
2. Opcija broj 2. Bezuslovni pregled (u procentima). Pretpostavimo da je šteta procijenjena na 2000 rubalja. Kompanija će platiti klijentu 1.600 rubalja (2.000 - 20% = 1.600). Ako je šteta iznosila 300 rubalja, onda osiguranik ima pravo na 240 rubalja (300 × 20% \u003d 60).

Naravno, moguća je i treća opcija - uslovna franšiza. Međutim, praktično se ne koristi za osiguranje automobila. Razlozi su jednostavni i banalni. Učestali su slučajevi prevare osiguravača koji su pokušali da „vještački” uvećaju mali gubitak kako bi dobili punu isplatu (100%). Upravo se ovaj tip smatra najzanimljivijim za vlasnike automobila.

Bezuslovna KASCO franšiza

Reč "franšiza" sa francuskog je prevedena kao "korist". Ova definicija znači uslov ugovora o osiguranju, prema kojem će osiguravajuće društvo biti oslobođeno određenog iznosa naknade za gubitke. Da biste to učinili, morat ćete postaviti veličinu franšize. U zakonodavstvu Ruske Federacije, franšiza je definirana tek 2014. godine. Gotovo 20 godina pojam nije bio definisan u zakonodavstvu, jer nije postojao niti jedan normativni ili pravni akt.

Bezuslovna franšiza u osiguranju je

Franšiza uslovna i bezuslovna

Franšiza se utvrđuje i kao procenat iznosa štete, i u apsolutnom iznosu na osiguranu sumu. Postoji vrsta franšize - uslovna i bezuslovna. Šta je uslovna franšiza? Ovaj koncept znači otklanjanje odgovornosti osiguravajućeg društva za nastalu štetu, koja nije veća od iznosa odbitka koji je prethodno utvrđen. Puno pokriće će se dogoditi ako je iznos štete veći od odbitne vrijednosti. Šta znači bezuslovna franšiza? To znači da će se ova vrsta franšize primjenjivati ​​bez ikakvih uvjeta iu punom redu. Kod ove vrste franšize, u svakoj situaciji, šteta će biti nadoknađena umanjenom za određeni procenat. U ovom slučaju, naknada iz osiguranja može se odrediti prema sljedećoj formuli: iznos bezuslovne franšize se oduzima od iznosa pričinjene štete.

Bezuslovna franšiza po ugovoru o osiguranju

Bezuslovna franšiza po ugovoru o osiguranju

Pored gore navedenih tipova franšiza, postoje i druge vrste, kao što su privremene, dinamičke i visoke. Ova vrsta franšize je izuzetno rijetka. Svaki ugovor o osiguranju također uključuje tako neophodan element kao što je franšiza. Takav element ugovora je neophodan da bi se odredio dio štete koji će se smatrati nenadoknadivim. Uzmimo primjer šta je franšiza. Na primjer, neko želi da osigura svoju seosku kuću. Ako je osigurani slučaj kao što je požar bio predviđen ugovorom o osiguranju, onda će kao rezultat ove katastrofe osiguravajuće društvo biti dužno nadoknaditi štetu osobi koja je osigurala njegovu seosku kuću. Istovremeno će se postaviti određeni limiter. Ovaj limiter će se smatrati onim dijelom štete koji se ne može nadoknaditi. Uslovna odbitna vrijednost određena je procentom od iznosa glavnice. To može biti fiksni iznos u drugoj valuti. Iznos franšize obično određuje osiguravač, ali će biti potrebna i saglasnost osiguranika. Ugovor se uvijek mora pažljivo pročitati, bez obzira na iznos koji je u pitanju.

Bezuslovna KASCO franšiza

Bezuslovna franšiza po ugovoru o osiguranju podrazumijeva smanjenje iznosa plaćanja, bez obzira na visinu nastale štete. Budući da bezuvjetni odbitak djeluje malo drugačije, njegova će veličina biti umanjena za iznos štete. Bezuslovna franšiza u osiguranju je smanjenje iznosa plaćanja za iznos kamate, bez obzira na nastalu štetu.

Bezuslovna KASCO franšiza

Bezuslovna KASCO franšiza je jedna od najčešćih vrsta franšize. Korištenje u osiguranju automobila prilika je za kupovinu polise sa popustom. Ako vlasnik automobila odabere KASCO polisu sa bezuslovnom franšizom, tada će biti odgovoran u slučaju osiguranog slučaja, kao i samostalno pokriti troškove u okviru određenog iznosa. Gubitak bezuslovne franšize rizika će se procijeniti u iznosu koji pokriva iznos osiguranja. Na taj način osiguravajuće društvo može nadoknaditi razliku.

Odbitak bezuslovnog rizika

Oni koji osiguravaju automobil sa bezuslovnom franšizom mogu uštedjeti prilično pristojan iznos. Riječ je o iznosu do 70% ukupne cijene polise osiguranja. Istovremeno, morate shvatiti da se u jednom periodu osiguranja može dogoditi nekoliko situacija osiguranja. U tom slučaju finansijski troškovi plaćanja osiguranja mogu znatno premašiti iznos koji je ušteđen prilikom kupovine polise. KASCO auto osiguranje takođe koristi uslovnu franšizu. To znači da će osiguravač u potpunosti nadoknaditi štetu ako njen iznos premašuje uslovnu franšizu. Ako je njegov iznos dovoljan za obnavljanje vozila, onda troškove u potpunosti snosi osiguranik.

U KASCO osiguranju franšiza će biti korisna u sljedećim situacijama:

• Vozač ima dugo iskustvo u vožnji bez nezgoda;
• Cilj vlasnika automobila je da troškovi polise budu što niži.
• Vlasniku automobila isplativije je da sam pokrije manju štetu nego da prolazi kroz dugu proceduru registracije osiguranja kako bi dobio beznačajnu odštetu.

Bezuslovna agregatna franšiza

Kao što je već spomenuto, postoji nekoliko vrsta franšiza. Jedna od vrsta je bezuslovna agregatna franšiza. Ova vrsta franšize spada u kategoriju godišnjih. Njegova glavna razlika je u tome što se ne utvrđuje za svaku situaciju osiguranja, već za zbir različitih slučajeva koji su se desili u određenom periodu. Visina naknade za osiguranje zavisi od toga kako će se utvrditi iznos isplate osiguranja.

Franšiza uslovna i bezuslovna

Osigurana suma može biti agregatna i neagregatna. Ako govorimo o ukupnom iznosu, onda će iznos ukupnih plaćanja biti ograničen za čitav period dok je ugovor na snazi. Ako se osigurani slučaj nadoknadi, sljedeći put iznos za ovaj rizik će biti umanjen za jedan iznos plaćanja. Ugovor sa zbirnim iznosom biće priznat kao izvršen nakon što iznos osigurane sume postane jednak u zbiru sa svim izvršenim uplatama. Izbor osigurane svote zavisi od određenih vrsta osiguranja i od toga koje potrebe ugovarača osiguranja.

Važno je da svaka osoba u što većoj mjeri i duže vrijeme osigura zaštitu i sigurnost svoje imovine i svede na najmanju moguću mjeru rizik od oštećenja, a u slučaju nesreća, može vratiti imovinu uz minimalne troškove. To se može postići kroz proceduru kao što je osiguranje imovine. Ali malo ljudi zna da je korištenjem franšize moguće smanjiti iznos premije osiguranja. Zatim ćemo detaljnije razmotriti definicije „osiguranika“, „osiguranja“, „osiguratelja“ i „franšize u osiguranju“. Šta je to jednostavnim riječima?

Osiguranje

Osiguranje je jedna od varijanti ekonomskih odnosa koja se koristi za zaštitu imovinskih interesa ljudi od raznih vrsta finansijskih gubitaka. Osiguranik je lice zainteresovano za sigurnost svoje imovine, periodično uplaćujući određene iznose (premije osiguranja) osiguravaču - garantu obezbeđenja sigurnosti nepokretnosti.

Čak i ako se nešto dogodi sa imovinom osiguranika, osiguravajuće društvo će preuzeti obavezu da u potpunosti ili djelimično nadoknadi nastalu štetu (tj. da izvrši isplatu osiguranja), u zavisnosti od uslova ugovora i franšize koja je u njemu navedena. .

Franšiza

Franšiza u osiguranju - šta je to jednostavnim riječima? Ovo je neka vrsta pogodnosti (prevedeno s francuskog), koja vam omogućava da ne nadoknadite dio nastalih gubitaka. Može biti fiksna ili definirana kao postotak vrijednosti imovine. U slučaju nezgode koja je rezultirala materijalnom štetom, franšiza će se odbiti od ukupnog iznosa plaćanja osiguranja.

Mnogi osiguravači su sumnjičavi prema franšizi i pokušavaju je izbjeći. Međutim, njegova upotreba dovodi do značajnih ušteda troškova. Stopa osiguranja ovisi o veličini franšize: što je niža, to je viša cijena polise osiguranja (ali šteta će biti potpunije pokrivena) i obrnuto.

U zavisnosti od uslova propisanih pravilima osiguranja, postoji nekoliko vrsta franšize.

Uslovno

Prilikom korištenja neodbitne franšize, šteta će biti nadoknađena samo ako premašuje iznos franšize, inače osiguravač neće izvršiti plaćanja. Pretpostavimo da je imovina osigurana na sto hiljada rubalja, iznos franšize je postavljen na pet hiljada rubalja. Ako je imovina oštećena za 3.000 rubalja, osiguravajuće društvo neće platiti popravke, a ako je šteta pričinjena imovini veća od pet hiljada rubalja, tada će se iznos naknade isplatiti u cijelosti, bez odbitka franšize.

Trenutno se rijetko koristi, iako je najinteresantniji za obje strane koje sarađuju. To je zbog lažnih radnji kupaca koji su nastojali povećati iznos nastalih gubitaka kako bi dobili punu naknadu.

Bezuslovno sa fiksnom veličinom

Postoji i takva stvar kao što je bezuslovna franšiza u osiguranju. Šta je ovo? Odbitna franšiza, kao što naziv govori, uvijek se odbija od iznosa plaćanja osiguranja u fiksnom iznosu bez uzimanja u obzir bilo kakvih uslova. Ova vrsta franšize je najčešća.

Razmotrite gornji primjer. Ako je nastala šteta manja od 5000 rubalja, osiguravač je neće pokriti. Ako je šteta uzrokovana imovinom, na primjer, 12 hiljada rubalja, tada će se isplatiti naknada u iznosu od sedam hiljada rubalja minus odbitni iznos.

Ovo je razlika između uslovnih i bezuslovnih franšiza. Kada koristite uslovnu franšizu, gubici se u potpunosti nadoknađuju. Iznos plaćanja u ovom slučaju će biti tačno 12.000 rubalja.

Bezuslovno kao procenat gubitka

Bezuslovna franšiza po ugovoru o osiguranju može se utvrditi i srazmjerno udjelu štete. Recimo da je to 6% od iznosa štete. Zatim, ako nastane gubitak od 12.000 rubalja, osiguravajuće društvo će platiti 11.280 rubalja = (12.000 - (12.000 x 6%)) kao kompenzaciju.

Za osiguravača je korištenje fiksne franšize isplativije za male iznose štete, a odbitna kamatna stopa vam omogućava uštedu na plaćanjima za velike materijalne gubitke osiguranika. Velika većina kompanija sklapa ugovore koristeći bezuslovnu franšizu, najčešće fiksnu, kojom se smanjuje broj aplikacija.

Privremeno

Upotreba privremene franšize u ugovoru ukazuje na to da će se odšteta iz osiguranja isplatiti samo ako se gubici prime nakon određenog vremenskog perioda. Ako navedeni period još nije istekao, osiguranik neće dobiti naknadu.

Privremena franšiza u osiguranju obračunava se u jedinicama vremena. Ako njegov tip nije preciziran u ugovoru, on se podrazumevano smatra uslovnim, odnosno gubici nakon određenog perioda podležu nadoknadi u potpunosti. Zbog svojih specifičnosti, ova franšiza se najčešće koristi u osiguranju od prekida poslovanja, gdje svaki minut zastoja dovodi do gubitka.

Najrasprostranjenija privremena franšiza u ugovoru o osiguranju bila je među novopridošlicama, zahvaljujući kojoj sebi obezbjeđuju odgodu plaćanja. U tom periodu uspijevaju akumulirati početni kapital iz kojeg se naknadno plaćaju osiguranje.

Dynamic

Dinamična franšiza prema uslovima ugovora mijenja se po nastanku svakog konkretnog slučaja. Različite kompanije to različito definiraju. Najčešće se prilikom korištenja takve franšize nastup prvog osiguranog slučaja isplaćuje u cijelosti, a svaki sljedeći umanjuje iznos uplate za određeni iznos.

Na primjer, dinamička franšiza može izgledati ovako: 1 imovinska šteta - nema odbitka; 2. slučaj - veličina franšize u osiguranju je 5%; Slučaj 3 - iznos uplate se smanjuje za 20% itd. Ispada da što klijenti češće dođu u rizične situacije, veći dio štete moraju platiti o svom trošku. Upotreba dinamičke franšize je najbolja opcija u KASKO osiguranju.

Preferencijalno

Ovaj izraz se koristi kada se u ugovoru opisuju oni slučajevi kada se franšiza u osiguranju ne primjenjuje. Različite kompanije to različito tumače.

Najčešće se koncept preferencijalne franšize nalazi u osiguranju automobila. Pod uslovom da za nezgodu nije kriv osiguranik, već zbog vozača drugog automobila, franšiza se ne koristi. U praksi, odbitna naknada se može dobiti i korišćenjem bezuslovne franšize od osiguravača odgovornog za nezgodu, ali to će zahtijevati dodatno prikupljanje kompletne dokumentacije.

Registracija "preferencijalne" franšize smanjuje iznos premija osiguranja manje od upotrebe drugih varijanti, uključujući i bezuslovnu.

Visoke i regresne franšize

Prilikom sastavljanja velikih ugovora o osiguranju imovine, oni ponekad uključuju uslove za visoku franšizu, čija veličina počinje od sto hiljada dolara. U slučaju oštećenja imovine osiguravajuća kuća isplaćuje u cijelosti cijeli gubitak do potpune sanacije objekta. Tek nakon toga, osiguranik u granicama imovine daje osiguravajućem društvu naknadu za utvrđenu odbitnu sumu. Visoka franšiza u ugovoru o osiguranju imovine najpotpunije vam omogućava da zaštitite interese osiguranika na sudu.

Princip rada regresivne franšize je isti kao i kod visoke, sa jedinim izuzetkom: iznos je znatno manji. Osiguravajuća kuća u potpunosti nadoknađuje nastalu štetu, a osiguranik vraća ugovoreni iznos odbitka.

Obavezno

Ova vrsta franšize je najčešća u KASKO osiguranju. Ovo je zahtjev osiguravajućeg društva, koji se sastoji u tome da je produženje važenja osiguranja moguće samo uz neizostavnu registraciju franšize. Obavezna franšiza u osiguranju je propisana ugovorom u slučajevima kada je klijent pretrpio određeni iznos štete po prethodnom ugovoru. Ukoliko osiguranik odbije da potpiše novi dokument, njegova dalja saradnja sa osiguravajućim društvom se prekida. Iznos obavezne franšize se izračunava na osnovu iznosa prethodnih gubitaka.

Osiguranje automobila

Razmislite šta je franšiza u KASCO i OSAGO osiguranju.

Najčešće se franšiza koristi u dobrovoljnom osiguranju vozila KASCO i odobrava se sporazumno. Prednost klijenta zavisiće od njegovog stila vožnje i iskustva. Što je vozač oprezniji, više može uštedjeti prilikom sklapanja ugovora o osiguranju.

Ako klijent može sam da plati manje popravke, retko dolazi u nezgode i želi da zaštiti auto samo od krađe, ima smisla da izda maksimalnu franšizu uz minimalne premije osiguranja. Međutim, u slučaju ozbiljne nezgode, polovina troškova popravke bit će težak teret na ramenima osiguranika.

Ako vozač često upada u nezgode, osiguravajuća kuća ga može obavezati da izda bezuslovnu franšizu prilikom produženja ugovora ili odbiti da ga produži dalje. Stoga je za kupce neisplativo često dolaziti u nezgode.

U KASKO osiguranju, prisustvo čak i 1% franšize u klauzulama ugovora može značajno smanjiti cijenu polise osiguranja. Visina franšize se utvrđuje zajedničkim dogovorom. Visinu franšize određuje država prilikom osiguranja OSAGO.

Nadoknada franšize

Budući da osiguravajuća društva nadoknađuju samo gubitak umanjen za franšizu koja je navedena u ugovoru, neke kompanije nude osiguranje za nadoknadu franšize. Najčešće se ova praksa nalazi u kompanijama za iznajmljivanje automobila koje smanjuju odgovornost vozača na nulu i u potpunosti mu nadoknađuju troškove franšize.

Uz potpunu nadoknadu franšize, ova polisa osiguranja pokriva štetu na kotačima i staklima automobila. Takvo osiguranje može se sklopiti unaprijed, čak i šest mjeseci prije iznajmljivanja automobila, a vrijedi u cijelom svijetu.

pros

Na prvi pogled se čini da je franšiza u osiguranju korisna samo za osiguravače, dok osiguranici ostaju bez ičega kada se prijave za nju. Međutim, to nije sasvim tačno. Svoje naknade primaju i osiguranici.

1. Dostupnost popusta pri uplati premije osiguranja. Ako je osiguranje samo formalnost, a mogućnost nastanka ozbiljnih gubitaka teži nuli, onda bi najbolja opcija bila da se uspostavi maksimalna franšiza uz istovremeno smanjenje doprinosa.
2. U slučaju manjih oštećenja na nekretnini, klijent sam plaća popravke. Kao rezultat, oslobađa se vrijeme koje bi osiguranik morao potrošiti na popunjavanje velikog broja papirnih dokumenata i posjetu osiguravajućem društvu.
3. Zbog činjenice da šteta nije u potpunosti nadoknađena, klijent nastoji pažljivije postupati sa svojom imovinom i što je moguće više izbjeći rizik, čime se smanjuje i vjerovatnoća nastanka osiguranog slučaja.

Rezimirajući

Generalno, registracija franšize dovodi do značajnih ušteda u novcu i vremenu, što je važan faktor za ozbiljne i uspješne ljude koji cijene svaki trenutak svog života. Ako se koristi franšiza, osiguranje imovine će međusobno pružiti određene prerogative i osiguravajućim društvima i osobama sa imovinom osiguranom po ugovoru.