Franchise størrelse. Casco med franchise: ulemper og fordele

Dette er en måde at spare penge på kaskoforsikringen, som fungerer meget enkelt: Hvis der sker en forsikringsbegivenhed, trækker forsikringsselskabet det selvrisikobeløb, du har valgt, fra betalingsbeløbet. Det viser sig, at hvis skaden i et forsikret tilfælde beløber sig til for eksempel 100.000 rubler, så vil forsikringsselskabet trække selvrisikoen fra dette beløb og betale resten som erstatning. Så med en franchise på 10.000 rubler vil betalingsbeløbet i dette tilfælde være 90.000 rubler.

Franchisestørrelse og fordele.

Du kan vælge en acceptabel franchise fra 10.000 til 75.000 rubler. Selvrisikoens størrelse påvirker kun prisen på din forsikring: Jo højere selvrisiko, jo billigere er forsikringen. Vælger du den maksimale selvrisiko, så vil en kaskoforsikring koste mere end det dobbelte. Så en franchise er en god måde at spare penge på!

For eksempel koster en kaskoforsikring for en Mitsubishi Outlander ASX (2015, til en værdi af 1.030.620 rubler) med en chauffør på 36 år og 7 års køreerfaring 77.386 rubler, og med en maksimal selvrisiko er den 56% billigere - 34.298 rubler.

Til forsigtige bilister

Ifølge statistikker har 75 % af vores kunder ikke mere end én forsikret begivenhed om året. Fordi stor erfaring eller blot forsigtig kørsel reducerer sandsynligheden for en ulykke til næsten et minimum. For sådanne chauffører er der snarere behov for en omfattende forsikring som en sidste udvej. Og hvis du er sikker på dig selv, så er standard selvrisikoen (“Ubetinget”) den bedste mulighed for at spare på forsikringen.

For eksempel koster en kaskoforsikring for en Nissan Juke (2014, til en værdi af 780.800 rubler) med en chauffør på 38 år og 15 års erfaring 40.645 rubler og med en selvrisiko på 20.000 - kun 22.391 rubler.

Selvsikre chauffører

Hvis du vil spare på omkostningerne til en omfattende forsikring og er sikker på din erfaring og kørefærdigheder, men ikke er sikker på andre chaufførers handlinger, kan vi anbefale den skyldige franchising. Denne selvrisiko gælder kun, hvis hændelsen var din skyld, eller gerningsmanden ikke er blevet identificeret. I andre tilfælde gælder selvrisikoen ikke.

Hvis modparten eksempelvis er skyld i uheldet, bliver din bil fuldstændig repareret, og du skal ikke betale selvrisikobeløbet. Og hvis bilen bliver beskadiget af ukendte personer, for eksempel, mens den er parkeret, så vil reparationerne også blive udført fuldt ud, men du skal betale selvrisikoen.

For uerfarne chauffører

Hvis du endnu ikke er sikker på din oplevelse, og du har brug for en forsikring, men også gerne vil spare penge, så kan vi tilbyde en mulighed, hvor vi fuldt ud refunderer din første forsikringsbegivenhed, og den anden og efterfølgende minus selvrisikoen. "Fra den anden sag"-franchisen vil give dig den nødvendige beskyttelse og hjælpe dig med at spare på forsikringen.

Hvordan køber man en forsikring med selvrisiko?

Når du skal beregne forsikring, skal du blot vælge en af ​​de selvrisikomuligheder, der passer til dig:

• standard franchise ("ubetinget");
• synderens selvrisiko;
• selvrisiko fra det andet tilfælde (tilbydes kun til forsikring på vores kontorer, forhandlerudstillingslokaler eller agenter).

og bestemme størrelsen, der er acceptabel for dig, fra 10.000 til 75.000 rubler.

Bemærk! Du kan ikke købe en forsikring med selvrisiko for en bil, der er købt på kredit, eller hvor lånet stadig betales af.

Hvad skal man gøre i tilfælde af en forsikringsbegivenhed?

Forsikring med selvrisiko er ikke anderledes end almindelig forsikring. Derfor kontakter du os blot med en forsikringsskade. Efter at have truffet afgørelse om erstatning for skade, reparerer vi din bil, og du indbetaler selvrisikobeløbet til vores kasse eller teknisk center kasse.

Franchise i forsikring - hvad er det? Konceptet med en forsikringsfranchise + 7 typer af franchise i forsikring + hvilken franchisestørrelse man skal vælge for en kunde + den største fordel ved indgåelse af en forsikringsaftale under en franchise.

Når du ansøger om en forsikring, skal hver person vide, at der er 3 vigtige komponenter i denne aftale: hvor meget transaktionen er for, præmien og selvrisikoen.

Selvrisikoen i forsikringen er det vigtigste element, som præcist afgør, hvor mange penge den forsikrede og den skadelidte skal betale i tilfælde af skade, og hvad det endelige erstatningsbeløb bliver.

1. Hvad er en selvrisiko i forsikring?

Selve ordet "franchise" er af fransk oprindelse; oversat til russisk betyder det "fordel".

? Det er den del af skaden, der ikke erstattes af forsikringstageren.

Det vil sige, at i tilfælde af en forsikringsbegivenhed udbetales en vis del for skadelidtes regning.

For eksempel er mængden af ​​forårsaget skade 10 tusind rubler. Franchisen har et fast beløb på 1.000 rubler. Forsikringsselskabet betaler kun 9.000 rubler til ofret, resten af ​​pengene skal betales af offeret.

Den fradragsberettigede ydelse er enten et fast tal eller beregnes ved hjælp af en procentdel af det samlede forsikringsbeløb.

Hvorfor har du brug for en selvrisiko til forsikring? Russere afviser for det meste en sådan betingelse i kontrakten, men i praksis har det vist sig, at dette er gavnligt for klienten.

Når alt kommer til alt, jo højere dette beløb er, desto lavere vil taksten være, og omvendt: Jo lavere franchiseprocenten er, desto højere koster forsikringen.

2. Hovedtyper af forsikrings selvrisiko

For at tegne en kontrakt med forsikringsselskabet skal parterne nå til enstemmig aftale om typen af ​​police.

Der er sådanne sorter (hvoraf kun 2 bruges i 90% af tilfældene):

3. Hvad er den optimale franchisestørrelse for kunden?

Når vi tegner en forsikringsaftale, ønsker vi selvfølgelig at modtage så mange penge som muligt i tilfælde af en ulykke for at dække alle udgifter mest muligt. Hvordan kan en almindelig russer drage fordel af det?

For at øge forsikringen skal dens procentdel eller faste volumen have et gennemsnit:

• Hvis du vælger et højt niveau, vil den forsikrede kun få gavn af sig selv, når der kun er en lille skade.
• Med et minimumsbeløb skal du betale for meget for selve policen, hvilket heller ikke er rentabelt i fremtiden, for der kan aldrig ske en ulykke.

Baseret på beregninger fra erfarne eksperter i denne sag er der en fordel, hvis værdien af ​​fordelen overstiger minimumsbeløbet for skade. I procentækvivalent er det 5% af de samlede omkostninger, og hvis værdien er fast, er det 5-30 tusind rubler.

Et eksempel på beregninger til brug af betingede og ubetingede formater til CASCO-forsikring:

Franchise i forsikring. Hvem nyder godt af det: kunden eller forsikringsselskabet?

Registrering af en franchise i en forsikringsaftale.

4. Drag fordel af franchisen

For forsikringstageren er franchiseprocenten en måde at reducere udgifterne til at betale for skader og reducere alle mulige risici. Men på den anden side mister forsikringsselskabet sin indtægt, fordi klienten betaler mindre for selve forsikringen.

Så du skal ikke tro, at denne type kontrakt kun er gavnlig for forsikringsselskabet.

For dem, der ønsker at købe denne type politik for sig selv, er der også visse fordele:

1. Først og fremmest falder den månedlige mængde af overførsler til forsikringsselskabet. Dette er en fordel, hvis forsikring kun er en formalitet.
2. Du behøver heller ikke at spilde tid på at indsamle alle dokumenterne for at bevise skaden, der var minimal for offeret.
3. Det vil være fordelagtigt at indgå en sådan aftale, hvis forsikringsbeløbet er over en halv mio.
4. Hvis der aldrig sker en ulykke, behøver du ikke betale for meget for policen.

Ud fra dette kan vi konkludere, at en kontrakt med en franchiseprocent er meget billigere end almindelig forsikring.

Alle ved, at forsikringsselskaber eksisterer netop ved at sælge policer. For deres velstand er det bedst, at der er et minimum af ulykker og skader, men samtidig stiger pengestrømmen ukontrolleret.

Det er for at opnå maksimale fordele, at de tilbyder kunderne en aftale med denne præferencebetingelse. Det giver dem mulighed for at luge ud i disse klager fra folk, der vedrører mindre pengeudgifter.

Når alt kommer til alt, hvis for eksempel franchisebeløbet er 2 tusind rubler, og forsikringssituationen er 1 tusind rubler, skal den skadelidte løse problemet selvstændigt.

Franchise i forsikring er et rentabelt økonomisk instrument for både forsikringstager og klient. Brugsvejledning? Det er nok at fortælle konsulenten om dit ønske, når du indgår en aftale.

PS. Vær særligt opmærksom, når du indgår en aftale. Du skal omhyggeligt studere alle vilkårene i kontrakten, spørge medarbejderne om eksisterende typer politikker, takster og hvad der vil være mere rentabelt for dig...

Nyttig artikel? Gå ikke glip af nye!
Indtast din e-mail og modtag nye artikler via e-mail

Mikhail Adamov

Læsetid: 5 minutter

A A

Ordet "franchise" er af udenlandsk oprindelse. Det er ikke alle, der forstår det, dog skal du navigere i emnet, for i dag er selvrisikoen meget brugt i bilforsikringer. Er dette gavnligt for bilejere? Et spørgsmål, der kræver en vis afklaring. Lad os prøve at finde ud af, hvad der er funktionerne i en bilforsikringsfranchise, dens hovedtyper, fordele og ulemper, når du forsikrer en bil under CASCO. En omtrentlig beregning af franchisestørrelsen hjælper dig med at forstå essensen af ​​emnet.

Hvad er en selvrisiko i forsikring – vi forklarer med enkle ord

Forsikringsselskabernes aktiviteter er uløseligt forbundet med franchisen. Det bruges i næsten ethvert forsikringsprodukt, og bilforsikring er ingen undtagelse. Franchise er oversat fra fransk som en fordel. Betragter vi selvrisikoen i forhold til forsikring, så er det en vis del af skaden, som ikke erstattes af forsikringsselskabet. Dette kaldes den del af skaden, der ikke kan refunderes. Alle nuancer skal angives i ejendomsforsikringsaftalen.

Enkelt sagt er selvrisikoen en del af forsikringsudbetalingerne, som klienten frivilligt afslår, hvis der rent faktisk indtræffer en forsikringsbegivenhed. Hvornår er franchisebeløbet fastsat? Når du tegner en forsikring. Dette kan være et bestemt beløb udtrykt i rubler eller en procentdel af forsikringsudbetalingen. Et simpelt eksempel: en bil blev beskadiget i en ulykke - der er påført den skade, forsikringserstatning beregnes - skadens størrelse anslås, selvrisikoen fratrækkes det samlede skadesbeløb. Det modtagne beløb udbetales til forsikringstageren.

Russerne stræber efter at undgå dette med al deres magt. I vores borgeres forståelse er dette noget overflødigt og unødvendigt. Faktisk er dette en reel chance for at spare penge. Med en lille selvrisiko er skaden fuldt dækket, men i dette tilfælde vil forsikringstaksten være høj. Med en stor selvrisiko er det modsatte tilfældet: ufuldstændig dækning af tab til lavere forsikringsomkostninger.

Typer af franchise til bilforsikring - forskellen mellem betinget og ubetinget

Selvrisikoen for bilforsikring kan være af to hovedtyper: betinget og ubetinget.

1. Hvad tyder det på betinget franchise ? Hvis skaden på bilen overstiger selvrisikoen, erstatter forsikringsselskabet det fuldt ud. Hvis tabet ikke overstiger selvrisikoen, modtager forsikringstageren ingen udbetalinger fra forsikringsselskabet. Bilejeren får således enten slet ikke erstatning for skaden eller erstattes 100 %.
2. Ubetinget franchise forudsætter, at forsikringstageren altid selv dækker en vis del af tabet, det vil sige, at en del af skaden ikke bliver erstattet af forsikringsselskabet. Erstatningsbeløbet bliver mindre på grund af fradraget af fradragsbeløbet, som kan udtrykkes i to muligheder: have et fast beløb eller i procent af skaden.

For at forstå, hvordan hver type selvrisiko i forsikring faktisk anvendes, vil en tabel hjælpe dig med at forstå erstatningsbeløbet givet de samme indledende data og den samme mængde skade:

Nye selvrisikomuligheder dukker op i bilforsikringer. For eksempel bruges den ubetingede visning i den dynamiske version. Den træder i kraft, når skaden opstår anden gang. Kontrakterne angiver, at selvrisikoens størrelse stiger med indtræden af ​​hver ny forsikringsbegivenhed. Det ser sådan ud:

• I tilfælde 1 er den dynamiske selvrisiko 0 % (fuld refusion).
• På 2. - 5%.
• På 3. - 10%.
• På 4. og videre - op til 40%.

En anden variant er en præferencefranchise. Der er endnu ingen præcis betegnelse, navnet kan variere. Hvad er pointen? Kontrakten specificerer tilfælde, hvor franchisen ikke gælder. Lad os antage, at det er godtgjort, at ulykken ikke var den forsikredes skyld. Det betyder, at der ikke vil være fradrag for selvrisikoen ved opgørelse af indbetalinger.

Fordele og ulemper ved franchiseforsikring, når du forsikrer en bil under CASCO

Bilforsikring har længe været et must for bilejere, især for nye biler eller kreditbiler. CASCO-politik er meget udbredt i Rusland. Dette er et bekvemt forsikringsprodukt, selvom det også har sine fordele og ulemper, som konstant diskuteres i informationskilder.

Det vigtigste punkt for denne type forsikring er de høje omkostninger, som konstant stiger på baggrund af de stigende omkostninger til nye biler.

Årets omkostninger til CASCO-forsikring er 10 % af bilens pris. Enig, mange penge. Derfor begyndte bilejere seriøst at overveje en ubetinget CASCO-franchise. I denne mulighed vil prisen på forsikringen have en betydelig rabat. Her er din fordel. Er dette gavnligt, og hvad "ofrer" bilejeren?

Med en CASCO-forsikring forventer en person erstatning for enhver skade på bilen, graden af ​​skade er ligegyldig. Forsikringsselskabet betaler alligevel. Hvis CASCO-forsikringen er udstedt under hensyntagen til en selvrisiko, indebærer der et klart defineret beløb, som ikke betales af forsikringsselskabet, når skaden opstår. Politikken er billigere med dette beløb.

Franchiseforsikring flytter fuldstændigt omkostningerne ved at eliminere mindre skader over på forsikringstagerens skuldre. Hvis skaden er stor, og den overstiger selvrisikoen, så træder forsikringsselskabet ind og betaler for skaden.

Ulemper ved CASCO-forsikring ved brug af en franchise:

• Denne type forsikring praktisk talt utilgængelige for kreditbiler. Banken er interesseret i sikkerheden af ​​sikkerhedsstillelsen, som er en bil. Der er dog ingen garanti for, at ejeren tager sig af mindre skader som ridser, knust glas mv.
• Ved køb af bil på kredit betales desuden omkostningerne til CASCO for hele låneperioden (3-5 år) af banken. Det er långiveren, der overfører omkostningerne ved policen til forsikringsselskabet. Det betyder, at det simpelthen er umuligt at registrere en franchise.
• En anden ulempe - nogle gange nægter forsikringsselskaber at betale med henvisning til, at skadens størrelse ikke overstiger selvrisikoen. Vurdering af et tab er en betinget sag; hvert servicecenter har sine egne kriterier. Derfor er omkostningerne ved reparationsarbejde ofte bevidst undervurderet af repræsentanter for forsikringsselskabet. Hvis ejeren henvender sig til andre specialister, er der mulighed for at få en større regning.

Det er vigtigt for købere af CASCO-forsikring med en selvrisiko at forstå én nuance.

Små tab, der ofte opstår, påvirker ikke betalingerne på nogen måde, derfor bliver de ikke registreret i forsikringshistorikken, hvilket betyder, at førerens kørsel betragtes som break-even.

Af denne grund har forsikringsselskabet ingen grund til at øge prisen på den næste kontrakt, desuden kan en ny police købes med rabat.

Sådan beregner du din bilforsikrings selvrisiko korrekt

For korrekt at beregne selvrisikoen for bilforsikring skal du stole på tre parametre, der er angivet i kontrakten. Dette er forsikringssummen, procentdelen af ​​selvrisikoen og den valgte selvrisikotype.

Lad os se på et eksempel. Indledende data:

• Forsikringsbeløbet er 1.000.000 rubler.
• Selvrisikobeløbet udgør 0,06 % af forsikringsbeløbet. Dette betyder, at franchisestørrelsen er 1.000.000 × 0,06% = 600 rubler.
• Det fradragsberettigede beløb kan være en procentdel af skadens størrelse, f.eks. 20%.

Beregningen af ​​betalinger vil afhænge af typen af ​​franchise og størrelsen af ​​skaden:

1. Mulighed 1. Oftest anvendes den ubetingede type (egenbetaling), hvor selvrisikoens størrelse trækkes fra skadens størrelse. Lad os sige, at skaden anslås til 2.000 rubler. Virksomheden betaler kunden 1.400 rubler (2.000 - 600). Hvis skaden beløb sig til 300 rubler, er forsikringstageren ikke berettiget til erstatning - der er ingen selvrisiko.
2. Mulighed nr. 2. Ubetinget visning (procent). Lad os sige, at skaden anslås til 2.000 rubler. Virksomheden betaler kunden 1.600 rubler (2.000 - 20% = 1.600). Hvis skaden beløb sig til 300 rubler, er forsikringstageren berettiget til 240 rubler (300 × 20% = 60).

Selvfølgelig er en tredje mulighed også mulig - en betinget franchise. Den bruges dog praktisk talt ikke til bilforsikring. Årsagerne er enkle og banale. Tilfælde af bedrageri fra forsikringstagernes side er blevet hyppigere, som forsøgte at øge et lille tab "kunstigt" for at modtage en fuld betaling (100%). Denne type betragtes som den mest interessante for bilejere.

Ubetinget CASCO-franchise

Ordet "franchise" er oversat fra fransk som "fordel". Denne definition betyder en betingelse i forsikringsaftalen, hvorefter forsikringsselskabet vil være fritaget for en vis erstatning for tab. For at gøre dette skal du indstille franchisebeløbet. I lovgivningen i Den Russiske Føderation blev franchisen først defineret i 2014. I næsten 20 år var begrebet ikke defineret i lovgivningen, da der ikke var en enkelt regulerings- eller retsakt.

En ubetinget selvrisiko i forsikring er

Franchise betinget og ubetinget

Selvrisikoens størrelse fastsættes både som en procentdel i forhold til skadens størrelse og som et absolut beløb af forsikringsbeløbet. Der er to typer af franchise - betingede og ubetingede. Hvad er en betinget franchise? Dette begreb betyder fratagelse af ansvar fra forsikringsselskabet for forvoldt skade, som ikke er højere end det tidligere fastsatte selvrisikobeløb. Fuld dækning ydes, hvis skaden er større end selvrisikoen. Hvad betyder ubetinget franchise? Det betyder, at denne type franchise vil blive anvendt uden betingelser og i fuld orden. Med denne type franchise vil skaden i enhver situation blive kompenseret minus en vis procentdel. Forsikringserstatning i dette tilfælde kan bestemmes efter følgende formel: størrelsen af ​​den ubetingede selvrisiko trækkes fra størrelsen af ​​den forvoldte skade.

Ubetinget selvrisiko i henhold til forsikringsaftalen

Ubetinget selvrisiko i henhold til forsikringsaftalen

Ud over ovenstående typer af franchise, er der andre typer som midlertidige, dynamiske og høje. Denne type franchise er ekstremt sjælden at finde. Enhver forsikringsaftale indeholder også et sådant uerstatteligt element som en selvrisiko. Dette element i kontrakten er nødvendigt for at bestemme den del af skaden, der vil blive betragtet som ikke-erstatningsberettiget. Lad os tage et eksempel på, hvad en franchise er. For eksempel vil nogen forsikre deres landsted. Hvis forsikringsaftalen fastsatte en sådan forsikringsbegivenhed som en brand, vil forsikringsselskabet som følge af denne katastrofe være forpligtet til at erstatte skaden på den person, der forsikrede hans landsted. Samtidig vil en vis limiter blive indstillet. Denne begrænser vil blive betragtet som den del af skaden, der ikke kan erstattes. Den betingede selvrisiko fastsættes af en procentdel af hovedstolen. Det kan også være et fast beløb i forskellige valutaer. Størrelsen af ​​selvrisikoen fastsættes normalt af forsikringsselskabet, men der kræves også samtykke fra forsikringstageren. Kontrakten skal altid læses omhyggeligt, uanset hvilket beløb der er tale om.

Ubetinget CASCO-franchise

En ubetinget selvrisiko i henhold til en forsikringsaftale indebærer en reduktion af udbetalingen, uanset størrelsen af ​​den forvoldte skade. Da den ubetingede selvrisiko fungerer noget anderledes, vil dens størrelse være minus skadens størrelse. En ubetinget selvrisiko i forsikring er en reduktion af udbetalingsbeløbet med rentebeløbet, uanset den forvoldte skade.

Ubetinget CASCO-franchise

En ubetinget CASCO-franchise er en af ​​de mest almindelige typer franchise. At bruge det i bilforsikring er en mulighed for at købe en politik med rabat. Hvis bilejeren vælger en CASCO-police med ubetinget selvrisiko, så vil han være ansvarlig i tilfælde af en forsikringsbegivenhed, samt selvstændigt dække udgifter inden for et bestemt beløb. Tabet af en ubetinget risiko selvrisiko vil blive vurderet til et beløb, der dækker forsikringsbeløbet. På den måde kan forsikringsselskabet udligne forskellen.

Ubetinget selvrisiko for risiko for skade

De, der forsikrer deres bil med en ubetinget selvrisiko, kan spare et ganske pænt beløb. Vi taler om et beløb på op til 70 % af de samlede omkostninger ved forsikringen. Samtidig skal du forstå, at der kan opstå flere forsikringssituationer i løbet af en forsikringsperiode. I dette tilfælde kan de økonomiske omkostninger ved forsikringsudbetalinger væsentligt overstige det beløb, der blev sparet ved køb af policen. I CASCO bilforsikring anvendes også en betinget selvrisiko. Det betyder, at forsikringsselskabet vil erstatte skaden fuldt ud, hvis dens størrelse overstiger den betingede selvrisiko. Hvis beløbet er nok til at restaurere køretøjet, afholdes omkostningerne helt af forsikringstageren.

I CASCO forsikring vil selvrisikoen være fordelagtig i følgende situationer:

• Chaufføren har lang erfaring med ulykkesfri kørsel;
• Bilejerens mål er at reducere omkostningerne ved policen så meget som muligt.
• Det er mere rentabelt for en bilejer selv at dække mindre skader end at gennemgå en langvarig procedure for registrering af en forsikringssituation for at få en ubetydelig erstatning.

Ubetinget samlet franchise

Som nævnt ovenfor er der flere typer af franchise. En type er den ubetingede samlede franchise. Denne type franchise er klassificeret som årlig. Dens væsentligste forskel er, at den ikke er etableret for hver forsikringssituation, men i henhold til alle de forskellige tilfælde, der er opstået i en vis periode. Størrelsen af ​​forsikringserstatningen afhænger af, hvordan størrelsen af ​​forsikringsudbetalingen vil blive fastsat.

Franchise betinget og ubetinget

Forsikringssummen kan enten være samlet eller ikke-samlet. Hvis vi taler om et samlet beløb, så vil størrelsen af ​​de samlede betalinger være begrænset i hele perioden, mens aftalen er i kraft. Hvis der indtræffer erstatning for en forsikringsbegivenhed, nedsættes beløbet for denne risiko næste gang med et udbetalingsbeløb. En kontrakt med et samlet beløb vil blive betragtet som opfyldt, efter at beløbet for det forsikringsmæssige beløb tilsammen bliver lig med alle foretagne betalinger. Valget af forsikringssum afhænger af visse forsikringstyper og af forsikringstagerens behov.

Det er vigtigt for enhver person at sikre beskyttelsen og sikkerheden af ​​deres ejendom så meget som muligt og i lang tid, og for at minimere risikoen for skader på den, og i tilfælde af ulykker at være i stand til at genoprette ejendommen på et minimum koste. Dette kan opnås gennem en procedure såsom ejendomsforsikring. Men de færreste ved, at størrelsen af ​​forsikringspræmier kan reduceres ved at bruge en selvrisiko. Dernæst vil vi overveje mere detaljeret definitionerne af "forsikringstager", "forsikring", "forsikringsgiver" og "forsikringsfranchise". Hvad er dette med enkle ord?

Forsikring

Forsikring er en af ​​de typer økonomiske relationer, der bruges til at beskytte menneskers ejendomsinteresser mod forskellige former for økonomiske tab. En forsikret er en person, der er interesseret i sin ejendoms sikkerhed, og som med jævne mellemrum betaler visse beløb (forsikringspræmier) til forsikringsselskabet - garanten for fast ejendoms sikkerhed.

Selvom der sker noget med den forsikredes ejendom, påtager forsikringsselskabet sig forpligtelsen til helt eller delvist at erstatte den forvoldte skade (dvs. foretage forsikringsudbetalinger) afhængigt af vilkårene i aftalen og den deri specificerede selvrisiko.

Franchise

Franchise i forsikring - hvad er det med enkle ord? Dette er en slags fordel (oversat fra fransk), som giver dig mulighed for ikke at kompensere for en del af tabene. Det kan være et fast beløb eller fastsat som en procentdel af ejendommens værdi. Ved uheld med skade på fast ejendom, fratrækkes selvrisikoen i det samlede beløb for forsikringsudbetalinger.

Mange forsikringstagere er mistroiske over for selvrisikoen og forsøger at undgå det. Men brugen af ​​det fører til betydelige besparelser i penge. Forsikringssatsen afhænger af franchisens størrelse: Jo lavere den er, jo højere er prisen på forsikringen (men skaden vil blive dækket mere fuldt ud) og omvendt.

Afhængig af de betingelser, der er angivet i forsikringsreglerne, er der flere typer af franchise.

Betinget

Ved brug af en ikke-fradragsberettiget selvrisiko, vil skaden kun blive erstattet, hvis den overstiger selvrisikoen, ellers vil forsikringsselskabet ikke foretage udbetalinger. Lad os sige, at ejendommen var forsikret for hundrede tusinde rubler, det fradragsberettigede beløb blev sat til fem tusind rubler. Hvis ejendommen blev beskadiget for 3.000 rubler, betaler forsikringsselskabet ikke for reparationer, og hvis skaden på ejendommen oversteg fem tusind rubler, betales erstatningsbeløbet fuldt ud uden fradrag af en selvrisiko.

I øjeblikket bruges det sjældent, selvom det er det mest interessante for begge samarbejdsparter. Dette skyldes svigagtige handlinger fra klienter, der forsøgte at øge mængden af ​​tab for at modtage fuld kompensation.

Ubetinget med fast størrelse

Der er også sådan noget som en ubetinget selvrisiko i forsikringen. Hvad er dette? Selvrisikoen er, som navnet antyder, altid minus størrelsen af ​​forsikringsudbetalinger i et fast beløb uden hensyntagen til eventuelle betingelser. Denne type franchise er den mest almindelige.

Lad os se på eksemplet ovenfor. Hvis skaden er mindre end 5.000 rubler, vil forsikringsselskabet ikke dække det. Hvis skaden på ejendom beløber sig til for eksempel 12 tusind rubler, vil der blive udbetalt en erstatning på syv tusinde rubler minus selvrisikoen.

Dette er forskellen mellem betingede og ubetingede franchise. Ved brug af en betinget franchise refunderes tab fuldt ud. I dette tilfælde vil betalingsbeløbet være nøjagtigt 12.000 rubler.

Ubetinget i procent af tab

En ubetinget selvrisiko i henhold til en forsikringsaftale kan også fastsættes i forhold til tabets andel. Lad os sige, at det er 6 % af skadens størrelse. Så, hvis der opstår et tab på 12.000 rubler, betaler forsikringsselskabet 11.280 rubler = (12.000 - (12.000 x 6%)) som kompensation.

For forsikringsselskabet er brugen af ​​en fast selvrisiko mere rentabel for små skader, og den fradragsberettigede rente giver dig mulighed for at spare på betalinger i tilfælde af store materielle tab hos den forsikrede. Langt de fleste virksomheder indgår kontrakter med en ubetinget franchise, oftest en fast, der bruges til at reducere antallet af ansøgninger.

Midlertidig

Anvendelsen af ​​en midlertidig selvrisiko i aftalen indikerer, at der kun udbetales forsikringserstatning, hvis tab modtages efter en vis periode. Hvis den angivne periode endnu ikke er udløbet, modtager forsikringstageren ikke erstatning.

Tidsfradraget i forsikring opgøres i tidsenheder. Hvis dens type ikke er specificeret i kontrakten, er den som standard betinget, det vil sige, at tab efter en vis periode er genstand for fuld kompensation. På grund af dens specifikke egenskaber bruges en sådan franchise oftest ved forsikring af forretningsafbrydelser, hvor hvert minuts nedetid fører til tab.

Den mest udbredte midlertidige selvrisiko i en forsikringsaftale er blandt nye selskaber, takket være at de giver sig selv en betalingsudskydelse. I denne periode formår de at akkumulere startkapital, hvorfra der efterfølgende foretages forsikringsudbetalinger.

Dynamisk

Den dynamiske franchise i henhold til kontraktens vilkår ændres efter hvert enkelt tilfælde. Forskellige virksomheder definerer det forskelligt. Oftest, når man bruger en sådan selvrisiko, betales forekomsten af ​​den første forsikringsbegivenhed fuldt ud, og hver efterfølgende reducerer betalingsbeløbet med et vist beløb.

Eksempelvis kan en dynamisk selvrisiko se således ud: 1 sag om tingskade - ingen selvrisiko; Tilfælde 2 - forsikrings selvrisikobeløb er 5%; Tilfælde 3 - betalingsbeløbet reduceres med 20 % osv. Det viser sig, at jo oftere klienter befinder sig i risikable situationer, jo mere af skaden skal de betale for egen regning. Brug af en dynamisk selvrisiko er den bedste mulighed for CASCO-forsikring.

Fortrinsret

Denne betegnelse bruges, når man i aftalen beskriver de tilfælde, hvor forsikringsegenbetalingen ikke er gældende. Forskellige virksomheder fortolker det forskelligt.

Oftest findes begrebet en begunstiget selvrisiko i bilforsikring. Forudsat at uheldet ikke er forsikringstagerens skyld, men på grund af føreren af ​​en anden bil, anvendes selvrisikoen ikke. I praksis kan der også opnås refusion af selvrisikoen ved brug af den ubetingede form for selvrisiko fra den ulykkesansvarliges forsikringsselskab, men det vil kræve yderligere indsamling af et komplet sæt dokumenter.

Registrering af en "fortrinsret" franchise reducerer mængden af ​​forsikringspræmier mindre end brugen af ​​andre varianter, herunder ubetinget.

Høje og regressive franchises

Ved udarbejdelse af store ejendomsforsikringskontrakter inkluderer de nogle gange betingelser for en høj selvrisiko, hvis beløb starter fra hundrede tusinde dollars. Hvis ejendom er beskadiget, betaler forsikringsselskabet for hele tabet, indtil ejendommen er fuldstændig istandsat. Først herefter giver den forsikrede inden for ejendommen forsikringsselskabet erstatning for det fastsatte selvrisikobeløb. En høj selvrisiko i en ejendomsforsikringsaftale gør det muligt bedst muligt at varetage de sikredes interesser i retten.

Princippet for driften af ​​en regressiv franchise er det samme som for en høj franchise, med den eneste undtagelse: beløbene er væsentligt mindre. Forsikringsselskabet erstatter fuldt ud den modtagne skade, og forsikringstageren tilbagefører selvrisikoens fastsatte beløb.

Obligatorisk

Denne form for selvrisiko er mest almindelig i CASCO forsikring. Dette er et krav fra forsikringsselskabet, som oplyser, at forlængelse af forsikringsperioden kun er mulig med obligatorisk registrering af en selvrisiko. En forsikringspligtig selvrisiko er angivet i aftalen i tilfælde, hvor klienten har lidt et vist tab under en tidligere kontrakt. Hvis forsikringstageren nægter at underskrive et nyt dokument, ophører hans videre samarbejde med forsikringsselskabet. Størrelsen af ​​den obligatoriske selvrisiko beregnes ud fra størrelsen af ​​tidligere tab.

Bilforsikring

Lad os se på, hvad en selvrisiko er i CASCO- og OSAGO-forsikringer.

Oftest bruges franchisen i frivillig CASCO bilforsikring og godkendes efter gensidig aftale mellem parterne. Kundens fordel vil afhænge af hans kørestil og erfaring. Jo mere omhyggelig chaufføren er, jo mere kan han spare, når han tegner en forsikringsaftale.

Hvis kunden selv kan betale for mindre reparationer, sjældent kommer ud for ulykker og kun ønsker at beskytte bilen mod tyveri, giver det mening for ham at udstede en maksimal selvrisiko med minimale forsikringspræmier. Men hvis du kommer ud for en alvorlig ulykke, vil halvdelen af ​​udgifterne til reparationer falde tungt på forsikringstagerens skuldre.

Kommer chaufføren ofte ud for uheld, kan forsikringsselskabet forpligte ham til at udstede en ubetinget selvrisiko ved forlængelse af kontraktperioden eller nægte at forlænge den yderligere. Derfor er det ikke rentabelt for kunder at komme ud for uheld ofte.

I CASCO-forsikringer kan tilstedeværelsen af ​​selv en selvrisiko på 1 % i aftalens klausuler reducere prisen på forsikringspolicen betydeligt. Franchisebeløbet fastsættes efter gensidig aftale. Selvrisikoens størrelse fastsættes af staten for lovpligtig motoransvarsforsikring.

Fradragsberettiget refusion

Da forsikringsselskaber kun erstatter tab minus selvrisikoen angivet i kontrakten, tilbyder nogle selskaber en forsikring for at refundere selvrisikoen. Oftest findes denne praksis hos biludlejningsfirmaer, som reducerer chaufførens ansvar til nul og refunderer ham fuldt ud omkostningerne til selvrisikoen.

Ud over fuld selvrisikoerstatning dækker denne forsikring skader på bilens hjul og ruder. En sådan forsikring kan fås på forhånd, endda seks måneder før leje af en bil, og den er gyldig over hele verden.

fordele

Umiddelbart ser det ud til, at en forsikrings selvrisiko kun er fordelagtig for forsikringsselskaberne, og forsikringstagerne står uden noget, når de ansøger om det. Dette er dog ikke helt rigtigt. Forsikrede modtager også deres ydelser.

1. Mulighed for rabat ved betaling af forsikringspræmien. Hvis forsikring blot er en formalitet, og muligheden for at pådrage sig alvorlige tab har en tendens til nul, så ville den mest optimale mulighed være at fastsætte en maksimal selvrisiko og samtidig reducere præmien.
2. Får ejendommen mindre skader, betaler bygherren selv reparationen. Derved frigøres tid, som forsikringstageren ellers skulle bruge på at udfylde en lang række papirdokumenter og besøge forsikringsselskabet.
3. På grund af, at skaden ikke er fuldt ud erstattet, bestræber klienten sig på at håndtere sin ejendom mere omhyggeligt og undgå risiko, når det er muligt, hvilket også mindsker sandsynligheden for, at en forsikringsbegivenhed indtræffer.

Opsummerende

Generelt fører registrering af en franchise til betydelige besparelser i penge og tid, hvilket er en vigtig faktor for seriøse og succesrige mennesker, der værdsætter hvert øjeblik af deres liv. Anvendes en selvrisiko, vil ejendomsforsikring gensidigt gavne visse beføjelser for både forsikringsselskaberne og de personer, der har den kontraktforsikrede ejendom.